החזרים למילואימניקים, הלוואות ללא ריבית ודחיית תשלומים: הבנקים מרחיבים את מתווה הסיוע של בנק ישראל

ארבעת הבנקים הגדולים בישראל: מזרחי טפחות, לאומי, פועלים ודיסקונט הודיעו על קבלת המתווה שגיבש בנק ישראל להקלות על אוכלוסיות שנפגעות באופן ישיר ממלחמת "עם כלביא", בהם בעלי עסקים קטנים וזעירים, משקי בית שביתם נפגע מירי טילים ונאלצו להתפנות מביתם וחיילי מילואים. בנוסף לכך הודיעו חלק מהבנקים על מתן הטבות ללקוחותיהם, שאינם כלולים במתווה.

כזכור, אמש הודיע בנק ישראל על מתווה וולונטרי שגובש יחד עם הבנקים, למתן הטבות עבור מספר אוכלוסיות יעד שהוגדרו. עבור משקי בית שבעקבות מבצע עם כלביא' ביתם נפגע והם מפונים, או משקי בית שנפצעו בעקבות המבצע, יידחו תשלומי משכנתאות לתקופה בת שלושה חודשים. כמו כן ידחו החזרי הלוואות בסכום מצטבר של עד 100,000 שקלים לתקופה של שלושה חודשים ללא ריבית ועמלות.

עוד נקבע כי עסקים זעירים וקטנים שנפגעו בעקבות מבצע "עם כלביא" פיזית או כספית יהיו זכאים לדחייה של חודשיים להחזרי הלוואות בסכום מצטבר של עד 2 מיליון ש"ח לבית עסק שיבקש זאת, ללא חיוב בריבית ועמלות. בנוסף לכך, עבור בתי עסק בבעלות חיילי מילואים - יינתן פטור לתקופה של חודשיים מחיוב ריבית על מינוס בעו"ש בחשבון העסקי (עד 30,000 ש"ח במינוס) – הטבה שתינתן אוטומטית לבעלי עסק שמזוהים ע"י הבנק כמשרתי מילואים בפועל או כאלו אשר עדכנו את הבנק בקשר לכך. ‏בתי עסק שלא עומדים בקריטריונים שהוגדרו ("מעגל שני") יוכלו לבצע דחיית החזרי הלוואות בסכום מצטבר של עד 2 מיליון ש"ח לבית העסק לתקופה של חודשיים ובריבית ההסכמים.

ארבעת הבנקים הגדולים הודיעו כי הם מאמצים את המתווה, ואף הוסיפו הטבות שאינן כלולות בו.

מזרחי טפחות: הלוואת גישור עד 150 אלש"ח בריבית פריים למי שביתו נפגע

כך למשל בנק מזרחי טפחות מציע ללקוחות הבנק שבתיהם נפגעו ממטחי הטילים וזקוקים לסיוע כלכלי עד לקבלת הפיצוי ממס רכוש, לקבל בטווח הזמן המיידי הלוואת גישור עד לסכום של 150 אלף ש״ח ועד כ-70% מסכום התביעה שהוגשה למס רכוש בריבית פריים, לתקופה של עד חצי שנה. לקוחות משכנתה של טפחות, שנאלצו לעזוב את ביתם, "ישוחררו" מתשלומי המשכנתה השוטפים ויוכלו לדחות את ההחזרים החודשיים למשך חצי שנה, ללא ריבית וללא הצמדה. ללקוחות פרטיים החווים קושי בתזרים השוטף, יסייע מזרחי טפחות עם הפחתה בגובה של 3% בריבית על מסגרת האשראי בחשבון.

לאומי: החזר של 3,000 ש' למילואימניקים, הלוואה של 30 אלש"ח ללא ריבית למי שביתו נפגע

בנק לאומי יעניק ללקוחות מעבירי משכורות המשרתים במילואים החזר כספי בגובה של עד 3,000 ש"ח על משכנתה או הלוואה. חיילים בשירות סדיר יוכלו לקבל פטור מריבית על יתרת חובה בעו"ש עד לסכום של 10,000 ש"ח לרבעון. בעלי עסקים שספגו פגיעה בהכנסות ייהנו מדחיית תשלומי הלוואות ללא ריבית למשך 3 חודשים. כמו כן, דחיית תשלומי הלוואות  כלל הלקוחות העסקיים של הבנק יוכלו להנות מדחייה של חודשיים של תשלומי ההלוואות. בעלי עסקים שהינם גם משרתי מילואים פעילים יהנו מפטור מריבית על יתרת חובה בעו"ש עד לסכום של 30,000 ש"ח לחודשיים.

עוד נמסר מלאומי כי לקוחות פרטיים או עסקיים שנפצעו, שביתם או רכושם נפגע או שפונו מביתם, יוכלו לקבל הלוואה בגובה של 30 אלף ש"ח, עד 36 תשלומים ללא ריבית, עם אפשרות להתחיל להחזיר אותה רק לאחר חצי שנה. כמו כן, הן יוכלו לקבל הלוואה לרכישת רכב יד ראשונה עד לסכום של 400 אלף ש"ח בריבית של פריים,0.2%+  עם אפשרות לדחיית 50% מההחזר למשך 5 שניםו הלוואה לרכישת רכב יד שנייה בשווי עד 200 אלף ש"ח בריבית פריים,1%+ עם אפשרות לדחיית 30% מההחזר למשך 3 שנים.

דיסקונט: הלוואה עד 100 אלף ש"ח ללא עלות למי שביתו נפגע

בבנק דיסקונט תתאפשר לקחת הלוואה בסך של 100,000 ש"ח, עד 60 תשלומים, ללא עלות (ללא חיוב ריבית או עמלה) ללקוחות הבנק אשר ביתם נפגע ונקבע כי אינו ראוי למגורים. בנוסף, לקוחות עסקיים קטנים ייהנו מהגדלת קו האשראי באופן אוטומטי, בסך של 2,000 ש"ח או עד 15% מגובה הקו הקיים, לפי הסכום הגבוה מבניהם, וזאת ללא חיוב ריבית או עמלה. ההגדלה תבוצע באופן ייזום מצד הבנק, ללא צורך בפניית הלקוח. בנוסף, לכל לקוחות הבנק דיסקונט יציע אפשרות לשבירת כל סוגי הפיקדונות, עד לסכום של 50,000 ש"ח, ללא פגיעה בסכום הקרן. עוד הוחלט כי הבנק יפעל לעצירת כלל מהלכי הגבייה כנגד לקוחות חייבים, פרטיים ועסקים קטנים, למשך החודשיים הקרובים, עד ליום 15.8.25.

פועלים: דחיית החזרי הלוואות לכלל הציבור

בבנק פועלים יאפשר לכלל הלקוחות, ולא רק כאלו שנפגעו בעקבות המלחמה, לדחות תשלומי הלוואות צרכניות בסכום מצטבר של 100,000 ש"ח לתקופה של 3 חודשים. כמו כן, הבנק יגדיל את מסגרות כרטיס האשראי ללקוחות השוהים בחו"ל. לקוחות עסקיים יהנו בנוסף למתווה של בנק ישראל באפשרות הלוואה יעודית לתקופה ('פועלים לחוסן עסקי') בסכום של עד 100 א' ש"ח בריבית פריים+1% ל-24 חודשים עם אפשרות לגרייס עד 6 חודשים. לקוחות מפונים או כאלה שנפצעו בעקבות המלחמה – אפשרות לדחייה של שלושה תשלומי משכנתה ללא הגבלת סכום, ללא חיוב בריבית ועמלות.

"הקפאות תשלומים יוצרות פצצה מתקתקת"

ההתאחדות יועצי המשכנתאות ברכו אתמול על המתווה שפרסם בנק ישראל ומסרו כי זהו "צעד נכון בכיוון הרצוי. ההכרה בצורך להקל על נוטלי המשכנתאות בעת הזו, במיוחד על רקע המלחמה והשלכותיה הכלכליות, היא חיונית וראויה להערכה".

 עם זאת ציינו בהתאחדות כי אין במתווה שהוצג מענה מספק לאתגרים הכלכליים הצפויים למי שנפגע מהמלחמה. "חשוב לזכור: לקחי מלחמת 'חרבות ברזל' לימדו אותנו שהקפאות תשלומים – ללא פתרונות המשך של פריסה והסדרה – יוצרות פצצה כלכלית מתקתקת למשקי הבית. הציבור שנכנס לדחייה זמנית של החזרי משכנתה, מצא את עצמו חודשים לאחר מכן מול החזרים מוגדלים, ריביות מצטברות ובלי כלים פיננסיים אמיתיים להתמודד עם ההשלכות.

נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות. (ישראל פנחסוב)

"על כן, בהמשך למכתב ששלחנו אתמול לפיקוח, בטרם פורסם מתווה בנק ישראל, אנו שבים ומבקשים: פתרונות פריסה מערכתיים ומסובסדים – לא רק הקפאת תשלומים, אלא פריסה נרחבת עם ליווי מסובסד, בפרט לאזרחים שאיבדו את מקור הכנסתם. הארכת תוקף ריבית לתיקי משכנתה בתהליך. שמירה על דירוג אשראי – יש לקבוע במפורש שלא תיפגע הערכת האשראי של לווה שנמצא בהקפאה או במצוקה כלכלית כתוצאה מהמצב. מניעת העלאת ריביות – יש לאסור על העלאת ריביות בשל שינויים בשוק האג"ח בתקופת החירום. מתן הלוואות גישור ממלכתיות – סיוע זמני לנפגעים הממתינים לפיצויים ממס רכוש, משרד הביטחון וגורמי המדינה. מתווה ברור למי שנפגע באופן ישיר – לרבות משפחות שכולות, פצועים, מפונים, מילואימניקים ותושבי גבול הצפון והעוטף. אחידות והגינות בין הבנקים – קריטריונים שיבטיחו שהטיפול באזרחים לא יהיה תלוי בגחמות או במדיניות פרטנית של כל מוסד בנקאי".

"בסיום הדחייה - ההחזר יגדל משמעותית"

אביאל חדד יועץ משכנתאות, זכיין ברשת דרכנו לייעוץ משכנתאות מסביר כי  מדובר למעשה בגרסה מעודכנת של מתווה הסיוע שפעל בתחילת מלחמת חרבות ברזל, אז ניתנו הקלות נרחבות למשפחות מהעוטף, מפונים, חיילי מילואים ועסקים קטנים. "בעיקרון, מטרת המהלך של בנק ישראל והבנקים היא להעניק הקלה תזרימית מיידית, כדי לאפשר לנפגעים זמן התארגנות ושיקום".

עם זאת, מציין חדד כי במתווה יש בעיה מבנית משמעותית: "הסכומים שנדחו נפרסים מחדש – לתקופה של עד 4 שנים בלבד. מה המשמעות? לדוגמא משפחה עם החזר חודשי של 6,000 ש"ח שדוחה תשלום למשך 6 חודשים, 'חוסכת' לכאורה 36,000 ש"ח. בפועל, הסכום הזה נפרס מחדש, והתשלום החודשי שלה יעלה בכ־750 ש"ח לחודש – למשך 4 השנים הבאות. כלומר, בסיום דחיית התשלומים המשפחה תחזור לשלם את המשכנתא אבל עם החזר גבוה בצורה משמעותית ממה שהם היו רגילים עד היום ולעיתים עלייה של 10%-20% בהחזר החודשי.

"לכאורה מדובר בפתרון מיידי ונחוץ, אך בפועל הוא יוצר עומס מחודש על המשפחות בטווח הבינוני.  טוב היה עושה בנק ישראל אם היה מאפשר פריסה ארוכה יותר – למשל ל־10 שנים – מה שהיה ממתן את ההשפעה על ההחזר החודשי ולא מציב משפחות במצוקה כלכלית מחודשת דווקא בשלב השיקום".