שאר הבנקים יצטרפו? בנק ישראל עדיין לא מגביל את מבצעי המימון של הקבלנים - אבל לאומי כן

על רקע הנתונים שפרסם היום (ד') בנק ישראל, על ירידות בהיקף הלוואות הבלון זה החודש השלישי ברציפות, נודע ל" מרכז הנדל"ן " כי בנק לאומי הוא הראשון שהוציא הנחיה פנימית בנושא, בה נקבע כי הלוואות הבלון של הקבלנים יוגבלו לעד 40% מהשווי. זאת על רקע שמועה שנפוצה היום בקבוצות נדל"ן בוואטסאפ וברשתות החברתיות, לפיה כביכול בנק ישראל החל להגביל את מבצעי המימון של הקבלנים - דבר שאיננו נכון. עם זאת בהתאחדות יועצי המשכנתאות מסרו כי ככל הנראה גם יתר הבנקים יוציאו הנחיות שונות בנושא.  

בהנחיה פנימית שיצאה לאחרונה מבנק לאומי, נקבע כי קבלנים יתחייבו מעתה שהלקוח ישלם 20% הון עצמי, וכי הלוואת הבלון של הקבלן תוגבל לעד 40% מהשווי. על פי דיווח בגלובס, לקוחות עם אישור עקרוני קיים יוחרגו ההנחיה.

מהבוקר נפוצה שמועה בקבוצות נדל"ן בוואטסאפ וברשתות החברתיות, לפיה שבנק ישראל החל להגביל את מבצעי המימון של הקבלנים. ההודעה הכתובה הייתה בזה הנוסח: "יש תקנות עדכניות מהבוקר לגבי הנחיות בנק ישראל בעניין הלוואות הקבלן . בנק ישראל קיבל החלטה שהחל מהיום לא ניתן לתת הלוואת קבלן טרם הרוכש שילם 20% הון עצמי לפחות. כלומר, לקוחות שטרם הוגשו למערכת הבנקאית לטובת אישור עקרוני מחוץ לאירוע.  מי שהוגש יאפשרו לו לממש את ההטבה גם אחרי תשלום נמוך מ20%. כמו כן הלוואת הקבלן (מכל סוג) תהיה מוגבלת לעד 40% מהערך החוזי".

מבנה בנק ישראל בירושלים (שאטרסטוק)

מבדיקת מרכז הנדל"ן והתאחדות יועצי המשכנתאות עולה כאמור שמדובר בשמועה, ובנק ישראל עדיין בוחן את הנושא, לעומת זאת בנק לאומי הוא כאמור הראשון שהוציא הנחיה פנימית בנושא. נציין כי מבצעי המימון של הקבלנים החלו בעקבות עליות הריביות שהחלו באפריל 2022, שלאחריהן חלה עצירה בעסקאות. אך מבצעי המימון הפכו את המגמה. עם זאת לא מדובר לגמרי בעצירת מבצעי המימון אלא מיתון של מבצעים קיצוניים דוגמת 10% במעמד החוזה ו-90% במעמד המסירה.

בנק לאומי מסר: "בנק לאומי קובע תמיד את התנאים של כל עסקה באופן מקצועי תוך ניהול סיכונים מוקפד ובשים לב למאפיינים של כל עסקה ושל כל יזם, תוך שימת דגש על הנחיות של בנק ישראל בנושא".

מהתאחדות יועצי המשכנתאות נמסר: "נכון לרגע זה ההנחיה פנימית בבנק לאומי ולא הוראה רשמית מבנק ישראל, אך ככל הנראה גם יתר הבנקים יצטרפו להנחיות שונות בנושא על מנת להפחית סיכונים בעסקאות. אנו בהתאחדות היינו הראשונים  להציף ולשקף לציבור את הסכנות והסיכונים הכרוכים בעסקאות מסוג זה כבר לפני כמה חודשים. אנו נמשיך להיות הגוף המקצועי ומוביל הדעה בתחום המשכנתאות והנדל"ן בישראל ולשקף לציבור את הסכנות, הפתרונות והעיוותים בשוק" .

מבנק ישראל נמסר כי "אין שום הנחיה רוחבית חדשה שיצאה למערכת הבנקאית היום בנושא". כמו כן הפנו אותנו בבנק ישראל לדיווח על פגישת סגן המפקח על מנהלי החטיבות העסקיות ב-30.10, שעסקה גם בסוגיית ניהול הסיכונים הפרטני של כל בנק בענף הנדל״ן ואמצעי המימון בו.

על פי אותו דיווח, נפגשו סגן המפקח על הבנקים, אור סופר, וגורמים מקצועיים בפיקוח עם מנהלי החטיבות העסקיות בבנקים. בפגישה נדונו סיכוני האשראי בענף, בין השאר על רקע העלייה ברמת אי הוודאות לנוכח מלחמת חרבות ברזל. הפיקוח על הבנקים שב והדגיש בפני המשתתפים את הצורך בניהול סיכונים מוקפד בתקופה זו ופירט את דרישותיו מהבנקים בדבר ביצוע הערכת סיכון עדכנית מפורטת בתחום זה. עם זאת בנק ישראל סירב כבר אז לחשוף פרטים מהפגישה.